De verplichte AOV voor zelfstandigen. – Vervolg.

""

Anderhalf jaar geleden las u hier een bericht over het voornemen om met een (nieuwe) verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen te komen.

Aanleiding was het feit, dat voor zelfstandigen een basale inkomensvoorziening bij arbeidsongeschikt-heid ontbrak. De regeling is bedoeld als vangnet om te voorkomen, dat men dan in de bijstand raakt.

Het bericht sloot af met de opmerking, dat er nogal wat “uitdagingen” in het verschiet lagen om dit voor elkaar te krijgen.

Ondertussen is deze week de internetconsultatie m.b.t. de “Wet Basisverzekering Arbeidsongeschikt-heid Zelfstandigen” (BAZ) van start gegaan.

Een internetconsultatie houdt in, dat iedereen, die dat wil, op het voorstel kan reageren. En dat gebeurt ook!

De meeste reacties zijn ronduit negatief. Een kleine minderheid is gematigd positief; maar de vonken springen er niet vanaf.

Eén probleem speelt vooral bij zelfstandigen met een zeer laag inkomen. Als men daar ook nog de premie van (waarschijnlijk) 6,5 % van moet betalen, komt men al gauw in de problemen. Toegegeven, de premie is aftrekbaar maar bij een laag inkomen zet dat geen zoden aan de dijk.

Daarnaast is de premie verschuldigd over de winst vóór aftrek van de ondernemersaftrek en de MKB-winstvrijstelling. En in zo’n situatie zal men al genoeg moeite hebben om de wachttijd van 52 weken financieel door te komen.

Er komt terecht een “opt-out“-mogelijkheid voor diegenen, die een adequate AOV hebben afgesloten. Een weeffout is, dat de verzekeraar die opt-out aan moet vragen bij het UWV, terwijl juist de verzekerde zelfstandige daar baat bij heeft en de verzekeraar veel minder.

Die opt-out zal men hopelijk nog verder uitwerken, want er zijn groepen zelfstandigen, die echt een punt hebben, als men zich aan die verzekering wil onttrekken.

Denk allereerst aan mensen, die al een redelijk inkomen hebben naast hun bedrijf (loon, pre-pensioen). In zo’n situatie is een aanvullende AOV niet nodig: bij een dienstverband is men al verzekerd via de WIA en bij pre-pensioen is er al een inkomen van minimaal basisniveau.

Daarnaast zijn er mensen, die al arbeidsongeschikt zijn en daarnaast een kleine onderneming hebben (dat is overigens toegestaan). Hoeveel arbeidsongeschikter kun je dan nog worden?

Wat te denken van ondernemers, die altijd hard hebben gewerkt, zuinig hebben geleefd en een flinke buffer aan hebben gelegd? Zij kunnen in het geval van langdurige arbeidsongeschiktheid hun broek wel ophouden.

Bij het bereiken van de AOW-leeftijd vervalt de verzekeringsplicht. Als bij de introductie van de wet de AOW in zicht komt, kan men dus eerst premie betalen om daarna nooit recht op een uitkering te hebben. Er is immers een wachttijd van 52 weken.

Wie weet valt het straks allemaal toch wel mee. Maar het voorstel lijkt toch net te veel op de oude Wet arbeidsongeschiktheidsverzekering zelfstandigen (WAZ). En de WAZ was allesbehalve een succes. En dat terwijl er best wel een paar alternatieven te bedenken zijn.

Allereerst kan het UWV een AOV voor zelfstandigen aanbieden, waarvoor wel een acceptatieplicht maar geen verzekeringsplicht geldt. De zelfstandige, die zich wil verzekeren, kan dan bijv. kiezen uit verzekerde som, wachttijd en een ruime of krappe definitie van arbeidsongeschiktheid. Daaruit volgt dan een premie, die wel hoger zal zijn. Maar men doet het vrijwillig en er zijn meer keuzemogelijkheden m.b.t. de specifieke kenmerken van zo’n verzekering.

Een totaal andere benadering is een basis-AOV voor alle werkenden in Nederland: Werknemers, zelfstandigen, directeuren-groot-aandeelhouders etc. Als iedereen verzekerd is, zal de premie niet te hoog worden. Op die manier is een goed vangnet mogelijk. De gedachte is eigenlijk dezelfde als bij de AOW: een vast basisinkomen als men niet meer kan (AOV) of hoeft (AOW) te werken.

Los daarvan kan iedereen zelf nog een aanvulling kiezen, als men dat wil. Voor werknemers kan die aanvulling gewoon in de CAO worden opgenomen.

De “uitdagingen”, waar eerder aan werd gerefereerd,  zijn er kortom nog steeds. Maar wie weet komen er uit de internetconsultatie nog verrassende inzichten. In de tussentijd: proberen gezond door te blijven werken.

 

Wilt u meer weten? Neem dan contact op met R&S Consult. Het eerste gesprek is altijd vrijblijvend en kosteloos.

Doorsturen van dit bericht is toegestaan, maar dan wel met bronvermelding: 073financieeladvies.nl.

R&S Consult spant zich in om de inhoud van deze website en bovenstaand bericht zo actueel, juist en volledig mogelijk te houden. Desondanks is het mogelijk dat de inhoud gedateerd, onvolledig en/of onjuist is.